Je tiens à remercier tous ceux qui m’ont encouragé ainsi qu’à mes coéquipiers qui m’ont soutenu tout au long de l’épreuve.

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Vos enfants et l’argent

Récemment, les résultats d’un sondage mené par le Groupe Banque TD m’ont interpellée. On y apprend que 88 % des parents québécois se sentiraient plus rassurés pour l’avenir de leur enfant si ce dernier acquérait des connaissances financières avant l’adolescence. Or, 67 % des parents ne se sentent pas équipés pour dispenser cette éducation financière.
Comme les jeunes d’aujourd’hui s’informent principalement par l’entremise des réseaux sociaux, il n’est pas étonnant que leur rapport à l’argent puisse nous surprendre.
Par conséquent, les jeunes ont une mauvaise image de l’épargne, la considérant comme un choix noir ou blanc: soit on économise, soit on s’amuse dans la vie. C’est complètement faux.
Pourquoi ne pas les initier au pouvoir des intérêts composés ? Même de modestes sommes investies sur le long terme peuvent engendrer d’importants bénéfices. C’est que notre cerveau a du mal à comprendre les rendements exponentiels.

Initier vos enfants et petits-enfants à l’épargne
La notion d’épargne n’est ni innée ni issue de la pensée magique. Elle doit être enseignée comme une valeur sure dans la vie. Et ce, malgré la perception souvent négative de leur avenir qu’entretient une majorité de jeunes.

Jeunes enfants
Vous pouvez ouvrir un compte d’épargne pour votre enfant auprès de toute institution bancaire et les initier à la valeur des intérêts composés. Les amener à économiser 20% de leurs revenus (allocation, garde d’enfants…) Fixer un objectif concret facilite l’assiduité à épargner.

Adolescents
À cet âge, ils peuvent comprendre certains rouages de l’économie: la notion de constitution d’un patrimoine et la valeur de l’économie systématique. D’autant plus que leurs revenus sont en croissance ainsi que leurs besoins.

Génération Z (13 à 30 ans)
Je lisais récemment un article qui rapportait qu’un nombre important des membres de cette génération s’attendait à recevoir un remboursement d’impôt. Toujours selon cet article, 76% envisagent de placer cet argent. Un très grand nombre affirme ne pas connaître le fonctionnement du CELI.
N’est-ce pas une occasion en or de les aider à comprendre différents véhicules de placements ?

Le CELI
Les titulaires actuels de CELI utilisent leur compte de différentes façons :
29 % tant pour épargner à court terme que pour faire des placements à long terme ;
28 % pour la croissance à long terme (p. ex. en prévision de leur retraite) ;
21 % pour des placements avantageux sur le plan fiscal ;
18 % comme instrument d’épargne à court terme.
« Un CELI n’est pas seulement un compte d’épargne, c’est aussi une porte d’entrée vers une croissance à long terme et à l’abri de l’impôt.

Le CELIAPP
Un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est un régime enregistré qui vous permet, si vous êtes un acheteur d’une première habitation, de mettre de l’argent de côté à l’abri de l’impôt pour acheter ou construire une habitation admissible (jusqu’à certaines limites).
Vous êtes âgé de 18 ans ou plus et vous êtes résident du Canada. Vous n’avez pas vécu dans une habitation admissible comme lieu principal de résidence dont vous étiez propriétaire ou copropriétaire au cours de cette année civile ou au cours des quatre années civiles précédentes. Et finalement vous désirez devenir propriétaire de votre lieu de résidence un jour, le CELIAPP semble tout indiqué pour vous.

Les différents types de placement
Bien intéressant pour les jeunes d’ouvrir un CELI pour y déposer leurs épargnes, mais dans quels véhicules de placements?
Pourquoi ne pas leur parler des FNB?
Les fonds négociés en bourse (FNB) sont devenus très populaires auprès des investisseurs, en particulier les jeunes qui utilisent des plateformes d’investissement autonomes.

Il va de soi que je suis à votre disposition pour vous aider à les initier aux différents véhicules d’épargne (CELI, REER, CELIAPP…) et aux types de placement (Fonds communs, FNB…)

N’hésitez pas à faire appel à moi

Sources : Protégez-vous, Finance et Investissement, Gouvernement du Canada

Bonjour,

Est-ce le temps de résilier son hypothèque?

Les taux d’intérêt sont en baisse depuis 2024, et certains experts prévoient que cette tendance se poursuivra en 2025. Mais avant de rompre son contrat hypothécaire pour profiter d’un meilleur taux, voici quatre questions essentielles à se poser.

1. La pénalité à payer est-elle toujours égale aux économies réalisées ?
Non, ce n’est pas toujours le cas. La pénalité pour briser un prêt hypothécaire peut être plus basse ou plus élevée que les économies potentielles, selon plusieurs facteurs : le taux d’intérêt actuel, le solde restant du prêt et les conditions du contrat. Il est donc essentiel d’analyser chaque situation en détail avant de prendre une décision.

2. Dans quelles situations est-il avantageux de briser son contrat ?
Les taux à court terme sont généralement plus élevés que les taux à long terme, ce qui influence directement le calcul des pénalités en cas de résiliation.

Briser son hypothèque peut être avantageux lorsque les intérêts que vous payez sur vos dettes sont plus élevés que ceux d’une consolidation de prêt, après avoir pris en compte :
✅ Le montant de la consolidation
✅ La pénalité de rupture de contrat
✅ Les frais de notaire

Toutefois, chaque situation est unique. Les calculs peuvent être complexes et varient d’un cas à l’autre. C’est pourquoi il est recommandé de consulter un courtier hypothécaire pour bien évaluer les options.

Au-delà des économies potentielles, un autre facteur pousse plusieurs emprunteurs à revoir leur prêt : la recherche d’un allègement financier. Avec la hausse du coût de la vie, beaucoup souhaitent réduire leurs mensualités pour mieux gérer leur budget. Dans certains cas, renégocier son hypothèque peut être une excellente stratégie.

3. Comment la pénalité est-elle calculée ?
🔹 Pour un taux variable : la pénalité est toujours équivalente à trois mois d’intérêts.
🔹 Pour un taux fixe : la pénalité correspond au montant le plus élevé entre :

Trois mois d’intérêts au taux actuel
Le différentiel de taux (la différence entre le taux d’intérêt initial de votre prêt et le taux actuel)
Le calcul du différentiel de taux peut être complexe et varie d’une institution bancaire à l’autre. Seule votre banque pourra vous donner le montant exact de votre pénalité.

4. Y a-t-il d’autres frais à prévoir ?
Oui. Il faut prendre en compte :
•    Les frais d’évaluation de la propriété
•    Les frais de notaire, qui tournent autour de 1 500 $
Certains prêteurs couvrent ces frais, d’autres non. C’est du cas par cas. De façon générale, pour que le changement soit avantageux, il est recommandé que l’écart entre votre taux actuel et le nouveau taux soit d’au moins 1 %.
Comment limiter les risques d’une forte pénalité ?
Beaucoup choisissent une hypothèque fermée de cinq ans, mais ce n’est pas toujours la meilleure option. Plus la durée de votre prêt est longue, plus la pénalité est élevée si vous devez le briser avant la fin du terme.

Posez-vous les bonnes questions :
Pourriez-vous devoir résilier votre prêt dans les cas suivants ?
✅ Vente de votre résidence
✅ Baisse des taux d’intérêt et envie d’en profiter
✅ Séparation ou divorce
✅ Besoin de refinancer pour des rénovations imprévues

Une hypothèque, c’est bien plus qu’un taux !

Mon rôle, en tant que votre conseiller en sécurité financière, est de vous aider à analyser votre situation pour prendre la meilleure décision. 

Je peux, au besoin, vous mettre en contact avec un des courtiers hypothécaires de notre équipe. Leurs services sont gratuits.



📌 Sources : La Presse, 19 janvier 2025. L’Autorité des marchés financier

Bonjour,

Nouveau régime d’union parentale au Québec en vigueur dès le 30 juin 2025

L’objectif de cet article est de vous informer sur la prochaine entrée en vigueur du nouveau régime, et non pas d’en examiner tous les aspects. 

Le projet de loi créant l’union parentale a été adopté au printemps 2024 dans le cadre de la réforme du droit de la famille. Ce nouveau régime a été mis sur pied pour s’adapter aux réalités actuelles des familles québécoises. Il vise à mieux protéger les enfants dont les parents vivent en union libre, alors qu’environ deux tiers d’entre eux naissent de parents non mariés (Rappelez-vous Éric vs Lola). Par conséquent, un nouveau régime d’union parentale entrera en vigueur dès le 30 juin prochain au Québec.

Si vous vivez en union libre avec votre partenaire et envisagez d’avoir un enfant ensemble, ou encore de procéder à une adoption, veuillez prendre connaissance des informations ci-dessous.

Entrée en vigueur
Le nouveau régime d’union parentale sera appliqué automatiquement, par l’effet de la loi, aux conjoints de fait qui deviendront parents d’un même enfant à compter du 30 juin 2025.

Constitution d’un patrimoine d’union parental
Le régime d’union parentale comprendra la constitution d’un patrimoine d’union parentale formé des résidences familiales, des meubles qui les garnissent ou les ornent, ainsi que des véhicules automobiles servant aux déplacements de la famille. En sont exclus, les biens qui sont échus par succession ou donation avant ou pendant la durée de l’union. À la fin de la relation parentale, ce patrimoine sera distribué conformément aux règles spécifiques en vigueur, qui sont généralement identiques à celles régissant le partage du patrimoine familial entre époux.

Fin de l’union
L’union parentale prendra fin au décès de l’un des conjoints, par la cessation de la vie commune ou par le mariage ou l’union civile.
À la fin de l’union parentale, l’un des conjoints pourra réclamer une compensation financière, s’il estime s’être appauvri pendant la vie commune, permettant ainsi à l’autre de s’enrichir. Cette somme n’est pas une pension alimentaire à payer, mais plutôt une somme qui pourrait être versée après la séparation, dans le but d’harmoniser les situations financières respectives des ex-conjoints.
À la fin de l’union parentale, peu importe la durée de celle-ci, les ex-conjoints n’ont aucune obligation alimentaire légale l’un envers l’autre.
Cependant, l’obligation alimentaire des deux parents à l’égard de l’enfant demeure.
Les règles de transmission successorale légale s’appliquent au conjoint survivant unissant le défunt par des liens d’union parentale.

Bilan pré union parentale
Lorsqu’un couple s’apprête à être soumis au nouveau régime d’union parentale, il est judicieux d’établir un bilan individuel de ses biens et de séparer ses comptes. À l’instar d’un bilan prénuptial, un bilan pré-union parentale sera fort utile dans de nombreuses situations.
Il servira en cas de séparation ou au décès d’un des deux conjoints en union parentale.

Obtenir de l’aide

En ce qui concerne les aspects juridiques, nous vous conseillons de consulter votre notaire ou votre avocat.

En ce qui a trait à votre bilan financier, nous nous ferons un plaisir de vous aider à l’établir.

Si vous vivez en union libre et que vous songez à avoir ou adopter un enfant après le 29 juin 2025, il est important de bien se renseigner au sujet de cette nouvelle loi. Il est impératif d’établir vos bilans financiers respectifs d’ici là.